Стан і перспективи розвитку страхового ринку в Україні

Впродовж останніх докризових років страховий ринок динамічно розвивався, зростала капіталізація страховиків. Рівень охоплення страхуванням наземних транспортних засобів перевищував 70 відсотків, ризиків цивільної відповідальності власників наземних транспортних засобів – 70 відсотків. За темпами приросту премій страховий ринок у докризові роки далеко випереджав інші галузі економіки країни. З’явилися страхові компанії як з іноземними, так і вітчизняними інвестиціями, які надають послуги європейського рівня, впроваджують сучасні технології, готують кваліфіковані кадри, підтримують належний рівень сервісу, дотримуються показників ліквідності та платоспроможності.

Ринок страхових послуг залишається найбільш капіталізованим серед інших небанківських фінансових ринків. З кожним роком зменшується кількість страхових компаній. Загальна кількість страхових компаній в 2008 році становила  469 (з них 72 СК «life»), 2009 рік – 450, у 2014 становила 400, а у 2015 – 330 компаній. Та вже на початок 2016 року планується скоротити кількість СК до 60, тобто залишивши лише справжні активні на ринку.

За 2014 рік частка валових страхових премій у відношенні до ВВП становила 1,7%, що на 0,3 в.п. менше в порівнянні з 2013 роком; частка чистих страхових премій у відношенні до ВВП за 2014 рік становила 1,2%, що на 0,3 в.п. менше в порівнянні з відповідним показником 2013 року.

У порівнянні з І кварталом 2014 року на 825,1 млн. грн. (15,7%) збільшився обсяг надходжень валових страхових премій, обсяг чистих страхових премій2 збільшився на 670,3 млн. грн. (15,5%). Збільшення валових страхових премій відбулося з таких видів страхування, як: страхування вантажів та багажу (збільшення валових страхових платежів на 441,6 млн. грн. (187,8%)); автострахування (КАСКО, ОСЦПВ, "Зелена картка") (збільшення валових страхових платежів на 283,2 млн. грн. (20,7%)); страхування майна (збільшення валових страхових платежів на 150,4 млн. грн. (4,9%)); страхування фінансових ризиків (збільшення валових страхових платежів на 113,2 млн. грн. (25,5%)); авіаційне страхування (збільшення валових страхових платежів на 79,2 млн. грн. (89,0%)). Проте, у порівнянні з І кварталом 2014 року, зменшився обсяг валових страхових премій з таких видів страхування, як: страхування від нещасних випадків (зменшення валових страхових платежів на 170,3 млн. грн. (64,3%), страхування життя (зменшення валових страхових платежів на 91,2 млн. грн. (16,3%), страхування від вогневих ризиків та ризиків стихійних явищ (зменшення валових страхових платежів на 42,5 млн. грн. (8,8%).

Водночас, як у період розвитку,  так і сьогодні багато проблем страхового ринку залишаються не вирішені. Як наслідок, страховий ринок не забезпечує потреб суспільства в сучасних страхових послугах. На ринку існують страхові компанії, які практикують демпінг, не забезпечуючи при цьому виконання взятих на себе зобов’язань, прикриваючись недостовірною звітністю, яка не дає змоги оцінити реальний фінансовий стан таких страховиків, що спотворює можливість споживача зробити усвідомлений вибір.

Розвиток страхового ринку гальмує недосконале, застаріле законодавство, неефективні, непрозорі, непередбачувані та вибіркові правила державного регулювання і нагляд. Заходів, що вживаються для фінансового оздоровлення страховиків, виведення з ринку тих страховиків, які не мають можливості найближчим часом покращити свій незадовільний фінансовий стан, не достатньо. На неналежному рівні  забезпечуються потреби ринку в кваліфікованому персоналі, насамперед, страхових агентів, андерайтерів, актуаріїв, страхових інженерів, страхових детективів.

Через значний обсяг непокритих страхуванням ризиків у держави та в суспільстві бракує коштів на відшкодування шкоди або виникає необхідність використання коштів державного, місцевих бюджетів і суспільних фондів. У структурі українського ВВП невиправдано малою є частка класичного страхового ринку, на яку припадає близько 0,9 відсотків, у той час як середньосвітовий показник становить близько 7 відсотків.

Водночас, розвиток страхування великих ризиків, зокрема, в енергетичній та будівельній сферах, аграрному секторі, ризиків за масовими видами страхування, зокрема, медичного страхування, страхування життя та формування потужного довгострокового фінансового ресурсу через залучення заощаджень домашніх господарств та корпорацій до інвестиційного процесу неможливий без реформування страхового сектора економіки.

Нерозвиненість інститутів саморегулювання призводить до надмірного, витратного та  неефективного втручання держави в ринкові процеси,  не дозволяє в повному обсязі   залучити інтелектуальні та фінансові ресурси страховиків і професійних об’єднань.

Недосконалим або недостатнім є регулювання страхових посередників, актуаріїв, аудиторів, сюрвеєрів і аджастерів.

Страховий ринок перебуває під дією значних як зовнішніх, так і внутрішніх ризиків. Основними з них є:

глобальні ризики, зумовлені циклічним характером розвитку світової економічної та фінансової систем, неможливістю передбачити час та масштаб чергової кризи;

макро- та мікроекономічні ризики, пов’язані, зокрема, із збереженням тенденцій до зниження темпів зростання національної економіки або окремих галузей, рівня інвестиційної активності, високих рівня інфляції та відсотків за банківським кредитуванням, низького рівня життя населення України, недостатнього рівня розвитку внутрішньої інфраструктури;

фінансові ризики, що включають, зокрема, незадовільний фінансовий стан значної частини страховиків, низький рівень якості активів, залежність інвестиційних доходів від депозитної політики банківської системи;

комерційні ризики, до яких, зокрема, належить посилення цінової конкуренції та загроза банкрутства значної кількості страховиків, зростання обсягу невиконаних зобов’язань між страховиками, в т.ч. за договорами перестрахування, та у відносинах з контрагентами і партнерами (банками, інвестиційними компаніями тощо).

Саме тому у 2011 році прийнято Стратегію розвитку страхового ринку України на 2012 – 2021 роки. Стратегія реалізовуватиметься у три етапи.

На першому етапі (2012 – 2014 роки) реалізуються першочергові завдання щодо:

оздоровлення страхового ринку та подолання наслідків фінансової кризи;

удосконалення  державного регулювання страхового ринку в частині підвищення прозорості та передбачуваності діяльності Органу нагляду та прозорості страховиків, інформованості учасників страхового ринку;

удосконалення розподілу функцій щодо регулювання і нагляду між центральними органами виконавчої влади та Органом нагляду;

впровадження платежів нагляду;

удосконалення державної системи управління ризиками в частині аналізу й оцінювання державними інституціями ризиків держави;

інтеграції страхового ринку України до світового фінансового простору в частині міжнародних стандартів фінансової звітності. 

Перший етап передбачає першочергове розроблення і впровадження закону про оздоровлення та подолання наслідків фінансової кризи, розроблення та прийняття нової редакції Закону України «Про страхування» та внесення змін до Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг в Україні», приведення інших законодавчих та нормативно-правових актів у відповідність до цих законів. Також на першому етапі розробляються і приймаються закони щодо страхування сільськогосподарської продукції з державною підтримкою та обов’язкового соціального медичного страхування, забезпечується інституційна спроможність та політична незалежність Органу нагляду.

На другому етапі (2015 – 2017 роки) забезпечується впровадження прийнятих на першому етапі актів законодавства та реалізуються завдання щодо:

удосконалення  державного регулювання страхового ринку в частині продовження перегляду повноважень Органу нагляду, впровадження пруденційного нагляду з елементами економічної оцінки балансу страховика, систем управління ризиками страховика, вимог до регулятивного капіталу, контролю за діяльністю осіб, що відповідно до умов договору виконують частину функцій страховика;

удосконалення системи управління ризиками в державі та суспільстві;

сприяння запровадженню та прискореному розвитку основних видів страхування, зокрема, страхування сільськогосподарської продукції за державної фінансової підтримки та обов’язкового соціального медичного страхування;

удосконалення захисту прав споживачів.

Реалізація завдань другого етапу сприятиме відродженню довіри до страхування та забезпечить достатній рівень захисту прав споживачів страхових послуг, наблизить умови функціонування страхового ринку України до умов Європейського Союзу, розвантаження державного та місцевих бюджетів від непередбачуваних витрат і переведення їх у стабільні (заплановані) рівномірні витрати на страхування;

На третьому етапі (2018 – 2021 роки) реалізуються завдання щодо:

завершення удосконалення державного регулювання страхового ринку в частині впровадження вимог до регулятивного капіталу на підставі системи управління ризиками страховиків;

перегляд та удосконалення на основі накопиченого досвіду нормативно-правового регулювання основних видів страхування;

повноцінної інтеграції страхового ринку України до світового фінансового ринку;

забезпечення реального захисту прав споживачів.

Організаційне забезпечення  реалізації цієї Стратегії покладається на міністерства та інші центральні органи державної виконавчої влади в межах їх компетенції. Координація та контроль за реалізацією заходів, передбачених цією Стратегією, покладається на Орган нагляду. Аналіз ефективності реалізації Стратегії, формування пропозицій щодо підтримання її в актуальному стані залежно від ризиків, що супроводжують її реалізацію, та економічної ситуації в державі покладаються на міжвідомчу комісію, що створюється при Кабінеті Міністрів України у складі представників міністерств та інших центральних органів державної виконавчої влади, задіяних у реалізації Стратегії, представників приватного сектору та інститутів громадянського суспільства.

Реалізація Стратегії створить умови для сталого зростання страхового ринку України, його конкурентоспроможності в умовах інтеграції у світовий фінансовий простір, забезпечить: 

задоволення потреб держави та приватного сектору в якісних страхових послугах;

досягнення  рівня проникнення  страхування до 5 відсотків ВВП України;

задоволення  потреб держави в інвестиційному ресурсі на рівні 100 млрд. грн., у тому числі в довгостроковому інвестиційному ресурсі на рівні 50 млрд. грн.;

збільшення щорічних виплат страхових відшкодувань до 30 млрд. грн. у 2021 році;

зменшення вартості залученого капіталу для підприємств, що страхують свої ризики;

підвищення конкурентоспроможності економіки України в цілому;

приведення кількості страхових компаній у відповідність до попиту на послуги страхування, гарантованого рівня платоспроможності, визначеного законодавством, стану конкуренції та витрат держави для здійснення нагляду та регулювання;

створення додаткових робочих місць на 50 тис. осіб;

збільшення надходжень до бюджету та фондів соціального страхування  за рахунок сплачених страховиками податків і внесків понад 3 млрд. грн. у 2021 році.