1. Економічний зміст та класифікація особистого страхування

Особисте страхування є однією із галузей страхування. Воно пов’язане із особливою сферою процесу відтворення - а саме – з відтворенням робочої сили і зумовлене ризиковим характером діяльності людей різних професій, підвищеним ступенем ризику , пов’язаним із погіршенням довкілля, зростанням питомої ваги людей похилого віку у загальній кількості населення тощо

Особисте страхування проводиться з метою організації страхового захисту окремих громадян на випадок виникнення різних подій, що відображаються на житті, здоров’ї та працездатності цих громадян.

Відповідно до статті 4 Закону України “Про страхування” особисте страхування можна визначити як страхування майнових інтересів, що не суперечить законодавству України і пов’язане з життям, здоров’ям , працездатністю та додатковою пенсією страхувальника або застрахованої особи. Об’єкти особистого страхування не мають вартісної оцінки, тому вважається, що не відбувається компенсація матеріальної шкоди, а мають місце виплати страховика на користь страхувальника або його родини, які носять характер фінансової допомоги.

Договір особистого страхування регулюється ЗУ “Про страхування” без виділення окремих його видів. Водночас на практиці існують окремі види договорів особистого страхування зі своїм особливим режимом.

В особистому страхуванні виділяють такі групи ризиків, на випадок яких проводиться страхування: смерть страхувальника, тимчасова втрата працездатності, постійна втрата працездатності, закінчення активності трудової діяльності, у зв’язку з виходом на пенсію за віком, дожиття страхувальника до закінчення строку дії договору страхування. Останній ризик дозволяє поєднувати ризикові види страхування з інтересами збереження, що робить надзвичайно привабливим страхування життя.

Як галузь страхування особисте страхування поділяється на такі підгалузі:

страхування життя;

пенсійне страхування;

страхування від нещасних випадків;

медичне страхування.

Основний принцип виділення підгалузей пов’язаний з накопиченням страхової суми. Так, страхування життя об’єднує довгострокові види особистого страхування, які пов’язані з накопиченням страхової суми протягом всього строку страхування. Тому їх ще називають накопичувальними видами. Страхові виплати мають становити повну страхову суму, яка виплачується при настанні таких подій: дожиття до закінчення строку дії договору, смерть застрахованого в період дії договору, досягнення застрахованим певного віку (пенсійного або визначеного договором)

Страхування від нещасних випадків об’єднує короткострокові види особистого страхування, за якими обсяг відповідальності передбачає виплату страхової суми або її частини в разі настання таких подій: смерті застрахованого, тимчасової втрати працездатності, встановлення інвалідності. Умовою настання відповідальності є те, щоб ці події були наслідком нещасного випадку.

Медичне страхування об’єднує види особистого страхування, основним призначенням яких є соціальний захист інтересів громадян у разі втрати здоров’я. Воно пов’язане з компенсацією витрат на оплату медичної допомоги (відвідування лікарів, придбання медикаментів, лікування у стаціонарі тощо).

Страхування від нещасних випадків та медичне страхування ще називають ризиковими. Особливістю є те, що страхові платежі не повертаються після закінчення дії договору.

За формами проведення особисте страхування буває обов’язкове і добровільне. Перелік обов’язкових і добровільних видів страхування наведено в ЗУ “Про страхування”.

Класифікація добровільного особистого страхування здійснюється ще за такими критеріями:

за обсягом ризику: страхування на випадок дожиття до певного віку або смерті, страхування на випадок інвалідності або недієздатності, страхування медичних витрат.

За видом особистого страхування: страхування життя яке передбачає обов’язок страховика здійснити страхові виплати у випадку смерті застрахованого, страхування здоров’я – передбачає обов’язок страховика здійснити страхові виплати в обумовлених розмірах у разі заподіяння шкоди здоров’ю застрахованої особи.

За кількістю осіб , зазначених в договорі (за характером сплати страхових внесків): індивідуальне страхування, за яки страхувальник виступає одночасно і застрахованим; колективне – за яким страхувальниками і застрахованими виступає група фізичних осіб, зокрема , страхувальником виступає юридична особа , яка укладає договір страхування на користь застрахованих.

За тривалістю страхового покриття: короткострокове (менше 1 року), середньострокове (1-5 років), довгострокове (6-15 років).

За формою сплати страхових премій: страхування з виплатою одночасної премії, страхування з довічною виплатою премії, страхування зі щомісячною виплатою премії.

За формою виплати страхового забезпечення: з одночасною виплатою страхової суми, із виплатою страхової суми у формі ренти.